개인회생 제도는 감당하기 힘든 채무를 가진 분들에게 분명 구원의 손길이 될 수 있는 제도이죠.
하지만 장점만 보고 섣불리 뛰어들었다가는 예상치 못한 난관에 부딪혀 더 큰 고통을 겪을 수도 있습니다.
원금의 최대 90%까지 감면받을 수 있다는 사실은 분명 매력적인데요.
하지만 세상에 공짜는 없듯, 이 제도를 이용하기 위해 포기해야 할 것들도 적지 않습니다.
따라서 신청 전에 이 제도가 내 삶에 미칠 부정적인 영향과 제약 사항들을 명확히 알고 있어야 합니다.
오늘은 개인회생 하면 안 되는 이유와 신청 전 꼭 알아야 할 개인회생 단점을 정리해 보겠습니다.
신청 시 감수해야 할 현실적인 제약들
(출처: 경남신문)
개인회생을 시작한다는 것은 국가가 정한 엄격한 규율 속 빚을 탕감할 수 있는 제도입니다.
이는 경제적 자유의 일시적인 박탈을 뜻하기도 합니다.
변제 기간 동안은 최소한의 생활비만을 허용하는데요.
이러한 과정이 불편함을 넘어 삶의 질을 어떻게 변화시키는지 심층적으로 파악해야 합니다.
최저생계비로 버텨야 하는 생활고
(출처: 시사위크)
함부로 개인회생 하면 안 되는 이유 중 하나는 변제 기간인 3년에서 5년 동안 최저생계비만으로 생활해야 한다는 점입니다.
본인의 원래 소득이 아무리 높더라도 생계비를 제외한 모든 금액은 채무 변제에 투입됩니다.
갑작스러운 경조사나 질병 등 예상치 못한 지출이 발생했을 때 해결할 여유 자금이 전혀 없다는 것이 치명적입니다.
문화 생활이나 외식 등 즐거움조차 포기해야 하는 긴 시간 속 심리적인 불안감이 커집니다.
신용거래 전면 중단 및 블랙리스트
(출처: 대전일보)
개인회생 절차가 시작되면 신용카드는 모두 정지되고 신규 발급도 불가능해집니다.
현대 사회에서 신용카드가 없는 생활은 생각보다 많은 제약을 따르게 합니다.
개인회생 하면 안 되는 이유 중 하나로, 할부 결제 및 렌탈 서비스나 일부 통신 서비스 이용에도 차질이 생깁니다.
또한 회생 기록이 등재돼 금융기관 사이 공유되므로 사실상 신용대출이나 보증 업무는 완전히 차단된다고 보아야 합니다.
까다롭고 복잡한 법적 절차
(출처: 한겨레)
개인회생은 신청서만 낸다고 끝나는 것이 아닙니다.
법원은 신청자의 최근 몇 년간의 금융 거래 내역과 재산 형성 과정, 지출 습관 등을 조사합니다.
이 과정에서 수십 가지의 서류를 준비해야 하며 법원의 보정 명령이 내려질 때마다 즉각 대응해야 합니다.
서류 준비가 미비하거나 소명에 실패한다면 신청 자체가 기각될 수 있는데요.
이 모든 과정에서 겪는 정신적 스트레스가 상당하기에 개인회생 단점이 됩니다.
만만치 않은 초기 비용
(출처: 경향신문)
빚을 갚지 못해 회생을 신청하는 것임에도 불구하고, 이를 시작하기 위해 적지 않은 비용이 듭니다.
법원에 납부하는 인지대와 송달료는 물론이고, 복잡한 절차를 대행해 줄 법률 전문가의 수임료가 발생합니다.
수임료는 보통 백만 원 단위에서 시작하며, 채권자의 수가 많을수록 비용은 올라갑니다.
당장 한 푼이 아쉬운 이 상황에서 초기 비용을 마련하는 것 자체가 커다란 장벽이 됩니다.
소득 증빙 불가 시 신청 불가
(출처: youtube 회생의고수 김민성변호사)
개인회생은 지속적이고 반복적인 소득이 있는 사람만이 신청할 수 있습니다.
무직자이거나 소득 증빙이 어려운 일용직, 아르바이트생의 경우 신청 자격에서 제외되거나 승인을 받기가 매우 어렵습니다.
최근 소득이 발생하기 시작했다면 법원은 이를 엄격하게 검증합니다.
만일 직장을 그만두게 되어 수입이 끊기면 즉시 회생 절차가 폐지될 위험이 큽니다.
불안정한 고용 상태에 있는 분들에게는 독이 될 수 있는 제도이니 개인회생 하면 안 되는 이유를 잘 보고 결정해야 합니다.
가족 및 주변인들에게 끼치는 영향
(출처: 더퍼블릭)
개인회생을 했다는 사실 자체가 주변인들에게 통보되는 것은 아닙니다.
다만 가족의 재산 내역을 증빙해야 하는 경우가 많아 가족들에게 심리적인 불편함을 줄 수 있습니다.
본인의 신용도가 하락함에 따라 가족을 보증인으로 세우거나 공동 명의로 무언가를 진행해야 할 때 큰 제약이 생깁니다.
특히 배우자의 재산 중 절반을 본인의 재산으로 간주하는 실무 관행으로 인해 배우자의 경제 활동에 제약이 생길 수 있습니다.
신용점수 회복까지 걸리는 시간
(출처: youtube 채널A News)
회생 절차를 무사히 마친다고 해서 즉시 신용점수가 정상으로 돌아오는 것은 아닙니다.
면책 결정이 내려진 후에도 기록이 삭제되고 점수가 회복되기까지 상당한 시간이 소요됩니다.
보통 3년에서 5년의 변제 기간 이후 추가로 몇 년이 더 지나야 일반적인 금융 거래가 가능해집니다.
결과적으로 인생의 소중한 10년 가까운 시간을 신용 하위 계층으로 살아야 한다는 부담감이 큰 것도 개인회생 단점입니다.
변제 기간을 단축하려면
(출처: 오마이뉴스)
서울회생법원 등 일부 법원에서는 성실히 변제에 임하고 특정 조건을 충족할 경우 기간을 단축해 주는 지침을 운영하기도 합니다.
또한 변제 수행 도중 일시금 변제를 통해 조기 면책을 노려볼 수 있습니다.
변제 기간 도중 예상치 못한 상속이나 증여로 납부할 수 있는 상황이 된다면 법원에 조기 면책을 신청할 수 있습니다.
비록 법원의 엄격한 심사가 필요하지만 승인될 경우 신용 회복 시점을 앞당길 수 있습니다.
막연히 기간을 기다리는 것보다는 제도를 전략적으로 활용해 시간을 능동적으로 줄여나갈 수 있습니다.
중도 폐지 시 발생하는 불이익
(출처: 충청투데이)
개인회생 신청자 중 적지 않은 인원이 중도에 변제금을 미납하여 절차가 폐지됩니다.
폐지가 되면 그동안 멈춰있던 이자가 소급되어 붙기 시작하며, 채권자들의 강제집행과 독촉이 다시 시작됩니다.
수년간 생계비를 아껴가며 갚아온 노력이 물거품이 되는 것은 물론이며, 원래 채무액보다 더 늘어날 수도 있습니다.
한 번 실패하면 재신청이 어렵다는 점도 개인회생 하면 안 되는 이유 중 하나가 됩니다.
최근 채무가 많은 경우
(출처: 매일경제)
최근 1년 이내에 발생한 채무가 전체 채무의 상당 부분을 차지한다면 법원에서도 엄격하게 판단합니다.
대출을 받은 직후 회생을 신청하는 행위는 채무를 변제할 의사 없이 빌린 것으로 간주될 수 있는데요.
이 경우 사용처를 제대로 소명하지 못한다면 기각 결정을 내릴 수 있습니다.
특히 코인이나 도박, 주식에 의한 채무라면 법원마다 판단 기준이 다르기에 정교한 소명 자료가 뒷받침돼야 합니다.
변제계획안 수정 요구 시 대응 방안
(출처: 매일경제)
신청서를 낸다고 해서 본인이 계산한 금액대로 변제금이 확정되는 것은 아닙니다.
회생위원은 신청자의 지출 내역을 확인하며 수차례 보정 권고를 내릴 수 있는데요.
이 과정에서 법원이 요구하는 수준까지 변제금이 올라가면, 당초 예상했던 것보다 훨씬 적은 생활비로 버텨야 할 수 있습니다.
허위 소득 및 재산 은닉 적발 시
(출처: 조선비즈)
간혹 변제금을 줄이기 위해 재산을 가족 명의로 빼돌리거나, 소득을 실제보다 낮게 신고하려는 유혹에 빠지기도 합니다.
하지만 법원은 금융거래정보 제출 명령 등을 통해 신청자의 자금 흐름을 매우 정밀하게 추적합니다.
만일 고의적으로 재산을 숨기거나 허위로 서류를 제출한다면 회생 절차 폐지는 물론 처벌도 가능합니다.
빚을 못 갚는 걸 떠나 전과자가 될 수도 있어 지양하는 것이 좋습니다.
마치며: 신중한 판단이 필요하기에
(출처: 이서영변호사의 회생파산연구소)
개인회생은 빚의 굴레에서 벗어날 수 있도록 도와주지만 자칫 삶의 전반에 걸쳐 막대한 희생과 제약을 동반합니다.
그러니 신청 전 반드시 소득 구조와 재산 상황, 그리고 버틸 수 있는 상황이 되는지 냉정하게 돌아봐야 합니다.
때로는 신용회복위원회의 워크아웃이나 다른 채무 조정 프로그램이 더 유리할 수 있으니 참고하시기 바랍니다.
전문가와의 충분한 상담으로 개인회생 하면 안 되는 이유나 개인회생 단점 등을 명확히 숙지해두는 것이 좋습니다.
자신의 인생을 건 신중한 결정이 필요할 수 있기에 위기가 기회가 되려면 그만큼 철저한 준비가 필요합니다.
모두 안전하게 새로운 도약을 준비하실 수 있길 기원합니다.
